KalkulacjaKredytu.pl
Kalkulator O serwisie Bezpłatna analiza

Kalkulator refinansowania: sprawdź, czy możesz płacić mniej

Uruchom kalkulator
Wpisz obecne saldo kredytu, oprocentowanie, pozostały okres i warunki nowej oferty. Kalkulator pokaże, czy refinansowanie może obniżyć ratę lub całkowity koszt kredytu. Wynik możesz wysłać do bezpłatnej analizy.
Nie masz pod ręką wszystkich danych? Sprawdź szybką wersję w 30 sekund.
Wybierz tryb symulacji:
Rata kredytu Zdolność kredytowa Wynajem czy zakup Nadpłata kredytu Refinansowanie Kredyt gotówkowy
Wpisz liczbę rat lub wybierz datę z harmonogramu.
Jak liczymy raty z daty?

Wpisz datę ostatniej raty z aktualnego harmonogramu. Szacujemy liczbę rat miesięcznych na dziś, przyjmując dzień spłaty z podanej daty (w krótszym miesiącu — jego ostatni dzień). Rata przypadająca dziś jest wliczona. Jeśli już ją spłacono, bank przesuwa terminy lub harmonogram jest nietypowy, wybierz liczbę rat i wpisz ją ręcznie.

Przy oprocentowaniu zmiennym całe oprocentowanie to stopa bazowa + marża banku. Stopa bazowa to np. WIBOR lub POLSTR – zgodnie z Twoją umową.
Potrzebna, żeby dobrać właściwą stawkę rynkową — nowy bank policzy LTV z pozostałego salda i dzisiejszej wartości nieruchomości.
To osobna decyzja niż rodzaj oprocentowania Twojego obecnego kredytu powyżej.
Stawka orientacyjna z pomiaru ofert rynkowych, nie jest ofertą — możesz wpisać warunki konkretnego banku, z którym porównujesz swój obecny kredyt.
Dodatkowe warunki oferty (opcjonalne)
Zaznacz tylko, jeśli faktycznie spełniasz warunki. Uwzględnimy ten tor wyłącznie wtedy, gdy jest realnie korzystniejszy od oferty standardowej.
Wynik liczy się automatycznie po zmianie pól.
Obecna rata
—
—
ℹ️ Rzeczywista rata może różnić się o kilka złotych ze względu na metodologię wyliczeń stosowaną przez bank.
Rata po refinansie
—
—
ℹ️ Rzeczywista rata może różnić się o kilka złotych ze względu na metodologię wyliczeń stosowaną przez bank.
Alternatywa
—
—
—
Wyślij wynik do bezpłatnej analizy refinansowania
To symulacja. Opłacalność refinansowania zależy od prowizji, kosztów wyceny, ubezpieczeń, wpisów sądowych i warunków nowego banku. Niższa rata nie zawsze oznacza niższy całkowity koszt kredytu.

Jak działa kalkulator refinansowania?

Kalkulator porównuje Twój obecny kredyt z wariantem po przeniesieniu zobowiązania do innego banku. Wpisujesz kapitał pozostały do spłaty, okres, obecne oprocentowanie oraz oprocentowanie, które możesz uzyskać po refinansowaniu. Wynik pokazuje różnicę w miesięcznej racie i potencjalną oszczędność na odsetkach.

W praktyce refinansowanie można rozegrać na dwa sposoby: obniżyć ratę i poprawić miesięczny budżet albo utrzymać podobny przelew jak dziś, ale skrócić okres spłaty. Drugi wariant często daje większą oszczędność całkowitą.

Kiedy refinansowanie ma sens?

Najczęściej wtedy, gdy różnica między obecnym oprocentowaniem a nową ofertą jest na tyle duża, że pokrywa koszty przeniesienia i zostawia realny zysk. Im większe saldo kredytu i im dłuższy pozostały okres spłaty, tym mocniej działa nawet niewielka różnica oprocentowania.

Refinansowanie zwykle warto policzyć, gdy… Trzeba uważać, gdy…
Masz wysoką marżę lub kredyt zaciągnięty w gorszym okresie ofertowym Do końca spłaty zostało mało czasu
Saldo kredytu jest nadal wysokie Bank pobiera wysoką prowizję za wcześniejszą spłatę
Nowy bank daje niższe oprocentowanie bez drogich dodatków Niższa rata wynika głównie z wydłużenia okresu

Jakie koszty mogą zjeść oszczędność?

Sama niższa rata nie wystarczy. W analizie trzeba uwzględnić prowizję za wcześniejszą spłatę, prowizję nowego banku, koszt wyceny nieruchomości, wpis hipoteki, wykreślenie starej hipoteki, ubezpieczenia oraz ewentualne produkty dodatkowe. Czasem oferta wygląda dobrze w reklamie, ale po doliczeniu kosztów zysk znika.

  • sprawdź, czy obecny bank pobiera prowizję za wcześniejszą spłatę,
  • porównuj RRSO i całkowity koszt, nie tylko pierwszą ratę,
  • uważaj na obowiązkowe konto, kartę, ubezpieczenie lub pakiet inwestycyjny,
  • policz wariant z niższą ratą oraz wariant z utrzymaniem obecnego przelewu.

Dlaczego warto porównać kilka banków?

Banki różnią się nie tylko marżą. Różne są też koszty wejścia, podejście do zdolności, wyceny nieruchomości, wymagane ubezpieczenia i promocje czasowe. Jedna oferta może dać niższą ratę, ale inna lepszy koszt całkowity. Dlatego refinansowanie warto oceniać na kilku scenariuszach, a nie na jednej propozycji z reklamy.

Sprawdzę, czy refinansowanie faktycznie obniży koszt

Wyślij wynik z kalkulatora do bezpłatnej analizy. Sprawdzę, czy warto przenosić kredyt, które koszty trzeba doliczyć i czy niższa rata nie jest tylko efektem wydłużenia okresu.

Wyślij wynik do bezpłatnej analizy refinansowania

Najczęstsze pytania

Kiedy opłaca się refinansować kredyt hipoteczny?

Refinansowanie zwykle ma sens, gdy nowy bank oferuje wyraźnie niższe oprocentowanie, niższą marżę albo korzystniejsze warunki dodatkowe, a suma kosztów przeniesienia jest niższa niż oszczędność na ratach i odsetkach.

Ile można zaoszczędzić na refinansowaniu?

To zależy od salda kredytu, okresu i różnicy oprocentowania. Przy dużym saldzie nawet 0,5-1 punkt procentowy może oznaczać kilkaset złotych niższą ratę i znaczącą oszczędność w całym okresie spłaty.

Jakie koszty trzeba uwzględnić przy refinansowaniu?

Najczęściej: prowizję za wcześniejszą spłatę, prowizję nowego banku, koszt wyceny, opłaty sądowe, ubezpieczenia i produkty dodatkowe. Liczy się zysk po kosztach, nie sama rata.

Czy refinansowanie wymaga ponownej zdolności kredytowej?

Tak. Nowy bank ponownie bada dochody, zobowiązania, historię kredytową i nieruchomość. Refinansowanie jest nowym kredytem przeznaczonym na spłatę obecnego.

Czy warto refinansować kredyt ze stałym oprocentowaniem?

Może warto, ale wymaga to osobnej analizy. Trzeba sprawdzić zasady wcześniejszej spłaty, koszt przeniesienia oraz to, czy nowa oferta rzeczywiście poprawia koszt całkowity.

Zobacz też inne kalkulatory

Kalkulator raty kredytu Kalkulator zdolności kredytowej Wynajem czy zakup Kalkulator nadpłaty Kalkulator kredytu gotówkowego