KalkulacjaKredytu.pl
Kalkulator O serwisie Bezpłatna analiza

Ile wyniesie rata kredytu hipotecznego?

Policz ratę
Podaj cenę nieruchomości i wkład własny. Kalkulator w kilka sekund pokaże orientacyjną ratę kredytu. Później możesz porównać różne okresy spłaty i sprawdzić, czy potrzebna kwota mieści się w Twojej zdolności.
Wybierz tryb symulacji:
Rata kredytu Zdolność kredytowa Wynajem czy zakup Nadpłata kredytu Refinansowanie Kredyt gotówkowy
Stawka orientacyjna z pomiaru ofert rynkowych. Nie jest ofertą — możesz ją nadpisać własną.
Wybierz rodzaj oprocentowania, a podpowiemy aktualną stawkę rynkową. Znasz konkretną ofertę? Wpisz jej oprocentowanie.
Dodatkowe warunki oferty (opcjonalne)
Zaznacz tylko, jeśli faktycznie spełniasz warunki. Uwzględnimy odpowiedni tor ofertowy wyłącznie wtedy, gdy jest realnie korzystniejszy od oferty standardowej.
Wynik aktualizuje się automatycznie. Kalkulator zakłada raty równe.
Szacowana rata
—
Podaj cenę nieruchomości, żeby zobaczyć ratę.
Rata obejmuje kapitał i odsetki. Nie uwzględnia ubezpieczeń ani dodatkowych produktów wymaganych przez bank.
Szczegóły
Twój wkład własny wynosi —

W standardowych ofertach kredytu hipotecznego banki zwykle wymagają co najmniej 10% wkładu własnego. W tym przykładzie do poziomu 10% brakuje —.

Alternatywą może być Rodzinny Kredyt Mieszkaniowy z gwarancją BGK — o ile Ty i nieruchomość spełniacie warunki programu.

Sprawdź wariant z BGK ↓

To orientacyjna symulacja raty. Rzeczywista oferta banku zależy od zdolności kredytowej, scoringu, wkładu własnego, kosztów dodatkowych i warunków umowy. Kalkulator nie stanowi oferty kredytowej ani decyzji banku.
Jak wyglądałby wariant z gwarancją BGK? +

Gwarancja BGK może umożliwić finansowanie bez standardowego wkładu własnego lub z niższym wkładem, jeśli kredytobiorca i nieruchomość spełniają warunki programu.

Sprawdź limit ceny za m² (jeden z warunków RKM)
Jak okres kredytu zmienia ratę?
Ustaw dwa okresy do porównania — krótszy jako Wariant 1, dłuższy jako Wariant 2.
Parametr Wariant 1 Wariant 2 Dłuższy okres + nadpłata
← przesuń tabelę w bok, aby zobaczyć więcej →

Dłuższy okres umowny nie oznacza, że musisz spłacać kredyt przez cały ten okres. Jeśli regularnie przeznaczasz różnicę w racie na nadpłatę, możesz znacząco skrócić faktyczny czas spłaty. Jednocześnie obowiązkowa rata wynikająca z harmonogramu pozostaje niższa.

Jeśli przestaniesz nadpłacać, pozostaje niższa obowiązkowa rata Wariantu 2. Kredyt będzie wtedy spłacany dłużej i co do zasady wygeneruje więcej odsetek.

Wariant z nadpłatą to symulacja — rzeczywisty koszt może się nieznacznie różnić m.in. przez termin księgowania nadpłat i zasady naliczania odsetek w danym banku.

Podaj cenę nieruchomości, żeby sprawdzić potrzebną kwotę kredytu.

Sprawdź zdolność dlatego kredytu

Jak obliczana jest rata kredytu hipotecznego?

Kalkulator oblicza ratę równą na podstawie kwoty kredytu, oprocentowania i okresu spłaty. Kwota kredytu to cena nieruchomości pomniejszona o Twój wkład własny.

Przy niezmienionym oprocentowaniu rata równa pozostaje na podobnym poziomie, ale zmienia się jej struktura — na początku większą część stanowią odsetki, a z czasem rośnie udział spłacanego kapitału.

Wynik jest orientacyjny. Nie uwzględnia prowizji, ubezpieczeń ani dodatkowych produktów i kosztów, które mogą występować w konkretnej ofercie banku.

Jak wkład własny wpływa na kwotę kredytu?

Im wyższy wkład własny, tym mniejszej kwoty potrzebujesz od banku. Niższa kwota kredytu oznacza zwykle niższą ratę i mniejszą sumę odsetek.

W standardowych ofertach kredytu hipotecznego banki zwykle wymagają wkładu własnego. Konkretna wysokość zależy od banku, oferty i stosowanych zabezpieczeń.

Jeśli Twój wkład jest niższy niż 10%, kalkulator pokaże również możliwość sprawdzenia wariantu z Rodzinnym Kredytem Mieszkaniowym i gwarancją BGK — o ile Ty i nieruchomość spełniacie warunki programu.

Kredyt na 20 czy 30 lat?

Krótszy okres oznacza wyższą miesięczną ratę, ale zazwyczaj niższe łączne odsetki. Dłuższy okres obniża obowiązkową ratę, ale jeśli kredyt byłby spłacany zgodnie z harmonogramem przez cały okres, suma odsetek byłaby wyższa.

Dlatego kalkulator pokazuje również trzeci wariant: dłuższy okres umowny połączony z regularną nadpłatą różnicy między ratą krótszego i dłuższego kredytu.

Czy można wziąć kredyt na 30 lat i spłacić go wcześniej?

Tak. Dłuższy okres umowny nie oznacza, że musisz faktycznie spłacać kredyt przez pełne 30 lat. Regularne nadpłaty mogą skrócić czas spłaty.

W kalkulatorze trzeci wariant pokazuje sytuację, w której wybierasz dłuższy okres i niższą obowiązkową ratę, ale regularnie nadpłacasz różnicę względem raty krótszego wariantu.

Dzięki temu możesz zachować niższą obowiązkową ratę na słabsze miesiące, a przy regularnych nadpłatach osiągnąć efekt zbliżony do krótszego okresu. Rzeczywisty wynik może się nieznacznie różnić ze względu na sposób i termin księgowania nadpłat przez bank.

Jak działa gwarancja wkładu własnego BGK?

Gwarancja BGK jest zabezpieczeniem części kredytu odpowiadającej brakującemu wkładowi własnemu. Może zastąpić konieczność wniesienia wkładu albo uzupełnić jego brakującą część. Nie jest dodatkową gotówką wypłacaną kredytobiorcy i nie zmniejsza kwoty kredytu.

Jeżeli wkład własny jest niższy niż 20% całkowitej kwoty wydatków, gwarancją może zostać objęta część kredytu odpowiadająca różnicy między tym poziomem a rzeczywistym wkładem klienta. Maksymalna kwota gwarancji wynosi 100 000 zł. Łącznie gwarancja i własny wkład nie mogą przekroczyć 200 000 zł ani 20% wydatków. Prowizja za gwarancję wynosi 1% jej kwoty, maksymalnie 1000 zł.

Osobno obowiązują zasady dotyczące maksymalnego własnego wkładu w Rodzinnym Kredycie Mieszkaniowym: zasadniczo do 20% przy oprocentowaniu zmiennym albo do 30% przy stałym lub okresowo stałym przez co najmniej 5 lat.

Kalkulator pokazuje jedynie orientacyjny wariant. Możliwość skorzystania z programu zależy także od pozostałych warunków dotyczących kredytobiorcy, nieruchomości i banku.

Czy rata to cały miesięczny koszt mieszkania?

Nie. Wyświetlana rata obejmuje kapitał i odsetki.

W zależności od oferty mogą dochodzić m.in. ubezpieczenia i inne produkty bankowe. Poza samym kredytem właściciel nieruchomości ponosi również koszty utrzymania, takie jak opłaty administracyjne czy media.

Jeżeli chcesz porównać koszty najmu z kosztami finansowania zakupu, użyj kalkulatora „Wynajem czy zakup”. Porównuje odstępne z ratą, odsetkami, ubezpieczeniami i kosztami zakupu — bez opłat administracyjnych i mediów, bo te zależą od konkretnego mieszkania.

Dlaczego po policzeniu raty warto sprawdzić zdolność?

Rata pokazuje, ile orientacyjnie kosztowałby wybrany kredyt. Nie mówi jednak, czy przy Twoich dochodach i zobowiązaniach bank będzie skłonny udzielić Ci potrzebnej kwoty.

Dlatego po policzeniu raty możesz jednym kliknięciem przejść do kalkulatora zdolności z już przekazaną potrzebną kwotą kredytu.

Element Wpływ na ratę
Kwota kredytu (cena − wkład) Wyższa kwota oznacza wyższą ratę i większą sumę odsetek.
Wkład własny Wyższy wkład obniża kwotę kredytu, a więc i ratę.
Okres kredytowania Dłuższy okres obniża ratę, ale zwiększa łączne odsetki.
Oprocentowanie Wyższe oprocentowanie zwiększa ratę i łączne odsetki.
Ubezpieczenia i produkty dodatkowe Nie są uwzględnione w wyliczonej racie kalkulatora i mogą zwiększać rzeczywisty miesięczny koszt oferty.

Sprawdź, czy potrzebna kwota mieści się w Twojej zdolności

Kalkulator raty pokazuje koszt finansowania. Kalkulator zdolności pomoże oszacować, czy przy Twoich dochodach i zobowiązaniach potrzebna kwota mieści się w szacowanym zakresie.

Sprawdź zdolność →

Najczęstsze pytania

Ile wyniesie rata kredytu 500 tys. zł?

To zależy od oprocentowania, okresu spłaty i systemu rat. Przy ratach równych, oprocentowaniu 5,59% i okresie 30 lat orientacyjna rata od kredytu 500 000 zł wynosi około 2 870 zł miesięcznie — ale ta sama kwota kredytu przy innym oprocentowaniu lub okresie da inny wynik. Wpisz własne dane w kalkulator, żeby zobaczyć dokładną symulację.

Co wpływa na wysokość raty kredytu hipotecznego?

Najważniejsze czynniki to: kwota kredytu (cena nieruchomości minus wkład własny), oprocentowanie, okres spłaty oraz system rat (równe lub malejące). Wyższa kwota i wyższe oprocentowanie zwiększają ratę, dłuższy okres ją obniża.

Co bardziej obniża ratę: dłuższy okres czy większy wkład?

Oba działają, ale inaczej. Większy wkład własny bezpośrednio zmniejsza kwotę kredytu, więc obniża ratę przy każdym okresie. Dłuższy okres rozkłada tę samą kwotę kredytu na więcej rat — obniża ratę miesięczną, ale zwiększa łączne odsetki. Porównanie okresów w kalkulatorze pokazuje tę różnicę na konkretnych liczbach.

Czy kredyt na 30 lat trzeba spłacać przez 30 lat?

Nie musisz. Dłuższy okres umowny daje niższą obowiązkową ratę, ale możesz regularnie nadpłacać różnicę względem raty krótszego okresu i realnie spłacić kredyt szybciej. Jeśli przestaniesz nadpłacać, wraca niższa obowiązkowa rata — masz elastyczność, której nie ma przy krótszym okresie umownym.

Czy można wziąć kredyt na 30 lat i nadpłacać różnicę?

Tak, to jeden z trzech wariantów pokazywanych w sekcji porównania okresów. Kalkulator symuluje miesiąc po miesiącu regularną nadpłatę równą różnicy między ratą krótszego i dłuższego okresu, dzięki czemu realny czas spłaty zbliża się do okresu krótszego wariantu — przy zachowaniu niższej obowiązkowej raty na wypadek gorszych miesięcy.

Ile wkładu własnego potrzebuję?

W standardowych ofertach kredytu hipotecznego banki zwykle wymagają wkładu własnego. Konkretna wysokość zależy od banku, oferty i stosowanych zabezpieczeń. Jeśli Twój wkład jest niższy niż 10%, kalkulator może pokazać również możliwość sprawdzenia wariantu z Rodzinnym Kredytem Mieszkaniowym i gwarancją BGK — o ile Ty i nieruchomość spełniacie warunki programu.

Jak działa gwarancja BGK?

Gwarancja BGK może uzupełnić brakującą część wymaganego wkładu własnego, z zachowaniem limitów programu. Maksymalna kwota gwarancji wynosi 100 000 zł. Własny wkład kredytobiorcy i dopuszczalne limity zależą m.in. od rodzaju oprocentowania i warunków programu. Za gwarancję pobierana jest jednorazowa prowizja w wysokości 1% kwoty gwarancji, maksymalnie 1000 zł. To symulacja orientacyjna — realna dostępność programu zależy od warunków ustawowych i zasad banku.

Czy rata obejmuje ubezpieczenia?

Nie. Kalkulator liczy wyłącznie ratę spłaty kredytu. Nie uwzględnia ubezpieczenia nieruchomości, ubezpieczenia na życie ani innych kosztów utrzymania — te możesz oszacować w kalkulatorze „Wynajem czy zakup”.

Czy kalkulator sprawdza zdolność kredytową?

Ten kalkulator liczy tylko orientacyjną ratę na podstawie ceny nieruchomości, wkładu, okresu i oprocentowania. Po policzeniu raty możesz jednym kliknięciem przejść do osobnego kalkulatora zdolności kredytowej, który sprawdzi, czy potrzebna kwota mieści się w Twoich możliwościach.

Czy wynik kalkulatora jest ofertą banku?

Nie. Wynik ma charakter orientacyjny i informacyjny. Nie stanowi oferty w rozumieniu Kodeksu Cywilnego ani decyzji kredytowej banku. Rzeczywista rata zależy od konkretnej oferty, zdolności kredytowej, scoringu i warunków umowy.

Zobacz też inne kalkulatory

Kalkulator zdolności kredytowej Wynajem czy zakup Kalkulator nadpłaty Kalkulator refinansowania Kalkulator kredytu gotówkowego