KalkulacjaKredytu.pl
Kalkulator O serwisie Bezpłatna analiza

Kalkulator kredytu gotówkowego: policz ratę i całkowity koszt

Uruchom kalkulator
Wpisz kwotę kredytu, okres spłaty, oprocentowanie i prowizję. Kalkulator pokaże orientacyjną ratę, sumę odsetek, całkowitą kwotę do spłaty oraz wpływ okresu kredytowania na koszt finansowania.
Wybierz tryb symulacji:
Rata kredytu Zdolność kredytowa Wynajem czy zakup Nadpłata kredytu Refinansowanie Kredyt gotówkowy
Ten kalkulator liczy maksymalnie 120 mies. (10 lat). Dostępny okres spłaty zależy od banku i konkretnej oferty — nie każdy bank oferuje 120 miesięcy.
Forma dochodu pomaga dobrać bardziej realistyczne oprocentowanie.
Stawka orientacyjna zależy od kwoty, okresu i źródła dochodu. Możesz wpisać oprocentowanie ze swojej oferty.
Przy oprocentowaniu zmiennym wysokość raty może się zmieniać w trakcie spłaty kredytu.
Jednorazowa prowizja liczona od kwoty kredytu, traktowana jako koszt dodatkowy płatny poza finansowaną kwotą.
💡 Kalkulator zakłada raty równe — to najczęstszy sposób prezentowania oferty kredytu gotówkowego przez banki.
Wynik liczy się automatycznie po zmianie pól.
Wyliczenie ma charakter orientacyjny. Rzeczywisty koszt kredytu może obejmować również ubezpieczenia, opłaty za rachunek, kartę lub inne produkty dodatkowe.
💰 Miesięczna rata
—
—
ℹ️ Rzeczywista rata może różnić się o kilka złotych ze względu na metodologię wyliczeń stosowaną przez bank.
📊 Całkowity koszt kredytu (CKK)
—
—
🏦 Całkowita kwota do spłaty
—
—
📎 W tym
Odsetki: —
Prowizja: —
—
—
RRSO zależy również od prowizji, kosztów dodatkowych oraz warunków konkretnego banku i może różnić się od oprocentowania nominalnego.
To symulacja orientacyjna. Rzeczywiste warunki zależą od zdolności kredytowej, scoringu, polityki banku, kosztów dodatkowych i warunków umowy. Kalkulator nie stanowi oferty kredytowej ani decyzji banku.

Jak działa kalkulator kredytu gotówkowego?

Wpisujesz kwotę kredytu, okres spłaty, oprocentowanie wraz z jego typem (stałe lub zmienne) oraz prowizję banku. Kalkulator zakłada raty równe — to najczęstszy sposób prezentowania oferty kredytu gotówkowego. Na tej podstawie wylicza miesięczną ratę, całkowity koszt kredytu (CKK) oraz całkowitą kwotę do spłaty.

Wynik jest orientacyjny. Kalkulator nie sprawdza Twojej zdolności kredytowej, nie porównuje ofert konkretnych banków i nie zastępuje decyzji kredytowej — pokazuje wyłącznie symulację liczbową na podstawie danych, które wpiszesz.

Co wpływa na wysokość raty kredytu gotówkowego?

Na ratę i całkowity koszt kredytu gotówkowego wpływa kilka elementów jednocześnie:

  • Kwota kredytu — wyższa kwota oznacza wyższą ratę i większą sumę odsetek.
  • Okres kredytowania — dłuższy okres obniża ratę, ale zwiększa łączny koszt odsetek.
  • Oprocentowanie — wyższe oprocentowanie zwiększa zarówno ratę, jak i odsetki.
  • Typ oprocentowania — przy oprocentowaniu stałym rata pozostaje niezmienna przez cały okres, przy zmiennym może się zmieniać w trakcie spłaty.
  • Prowizja — w tym kalkulatorze prowizja nie jest doliczana do kapitału, więc sama nie zmienia wysokości raty, ale zwiększa całkowity koszt finansowania.
  • Koszty dodatkowe — ubezpieczenia, opłaty za rachunek, kartę czy inne produkty mogą podnieść realny koszt kredytu ponad to, co pokazuje sama rata.

Oprocentowanie a RRSO — jaka jest różnica?

Oprocentowanie nominalne wpływa na naliczane odsetki i jest podstawą wyliczeń w tym kalkulatorze. RRSO (Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania) to szerszy wskaźnik — uwzględnia m.in. prowizję, ubezpieczenia, opłaty dodatkowe oraz częstotliwość płatności, dzięki czemu pozwala lepiej porównać całkowity koszt różnych ofert. Dlatego niższe oprocentowanie nominalne nie zawsze oznacza tańszy kredyt — decydują też prowizja i opłaty dodatkowe.

Ten kalkulator nie oblicza oficjalnego RRSO. Pokazuje orientacyjny koszt na podstawie wpisanego oprocentowania i prowizji. Do porównania ofert należy sprawdzić formularz informacyjny banku i całkowitą kwotę do zapłaty.

Jak okres spłaty wpływa na koszt kredytu?

Krótszy okres spłaty zwykle oznacza wyższą miesięczną ratę, ale niższe łączne odsetki — kredyt jest droższy „na miesiąc”, ale tańszy w całym okresie. Dłuższy okres obniża miesięczne obciążenie budżetu, ale zwiększa całkowity koszt finansowania, bo odsetki naliczane są przez dłuższy czas.

Bezpieczniejszy może być okres, przy którym rata pozostawia odpowiednią rezerwę w domowym budżecie, nawet jeśli całkowity koszt jest wyższy.

Oprocentowanie stałe czy zmienne?

Oprocentowanie stałe nie zmienia się przez cały okres kredytowania — rata pozostaje taka sama, co ułatwia planowanie domowego budżetu. Oprocentowanie zmienne jest powiązane ze wskaźnikiem referencyjnym banku i może się zmieniać w trakcie spłaty, co oznacza, że rata może wzrosnąć lub spaść w kolejnych miesiącach.

Kredyty gotówkowe są w praktyce najczęściej oferowane ze stałym oprocentowaniem, ale konkretne warunki zawsze zależą od oferty danego banku.

Na co zwrócić uwagę przed podpisaniem umowy?

Przed podpisaniem umowy warto sprawdzić kilka elementów, które nie zawsze widać w pierwszej reklamowanej racie:

  • Prowizja — może wystąpić jako jednorazowy koszt liczony od kwoty kredytu.
  • Ubezpieczenie — bank może je zaproponować lub wymagać jako warunek niższego oprocentowania.
  • Obowiązkowy rachunek lub karta — niektóre oferty zakładają dodatkowe produkty; warto sprawdzić ich koszt.
  • Warunki promocji — obniżone oprocentowanie może zależeć od dodatkowych produktów lub okresu promocyjnego.
  • Wcześniejsza spłata — zależy od umowy, czy i na jakich zasadach nalicza się dodatkowa opłata.
  • Opłaty za zmianę harmonogramu — warto sprawdzić, czy bank pobiera je za zmiany w trakcie spłaty.
  • Całkowita kwota do zapłaty — to ona, a nie sama rata, pokazuje realny koszt kredytu — znajdziesz ją w formularzu informacyjnym banku.
Element Wpływ na ratę i koszt
Kwota kredytu Większa kwota zwykle oznacza wyższą ratę i większą sumę odsetek.
Okres spłaty Dłuższy okres obniża ratę, ale zwykle zwiększa całkowity koszt.
Oprocentowanie Wyższe oprocentowanie zwiększa ratę i łączne odsetki.
Prowizja Zwiększa koszt kredytu, nawet jeżeli nie jest doliczana do raty.
Typ oprocentowania Stałe: rata niezmienna przez cały okres. Zmienne: rata może się zmieniać w trakcie spłaty.

Planujesz kredyt hipoteczny?

Sprawdź orientacyjną zdolność kredytową i ratę kredytu mieszkaniowego. Wynik możesz wysłać do bezpłatnej analizy.

Sprawdź zdolność kredytową →

Najczęstsze pytania

Jak obliczyć ratę kredytu gotówkowego?

Potrzebujesz kwoty kredytu, okresu spłaty i oprocentowania. Kalkulator liczy ratę równą na podstawie tych danych, a prowizja — jeśli występuje — jest doliczana osobno jako dodatkowy koszt kredytu, a nie do samej raty.

Co wpływa na całkowity koszt kredytu gotówkowego?

Na całkowity koszt wpływają przede wszystkim oprocentowanie, okres spłaty i prowizja. Dodatkowo koszt mogą zwiększać ubezpieczenia, opłaty za prowadzenie rachunku, kartę lub inne produkty dodatkowe, które nie są uwzględnione w tym kalkulatorze.

Czy prowizja jest doliczana do raty?

To zależy od konstrukcji konkretnej oferty. W tym kalkulatorze prowizja jest traktowana jako osobny koszt płatny poza finansowaną kwotą, a nie jako część kredytowanego kapitału — dlatego nie zmienia wysokości samej raty, ale zwiększa całkowity koszt kredytu.

Czym różni się oprocentowanie stałe od zmiennego?

Oprocentowanie stałe nie zmienia się przez cały okres kredytowania, dzięki czemu rata pozostaje taka sama. Oprocentowanie zmienne jest powiązane ze wskaźnikiem referencyjnym banku i może się zmieniać w trakcie spłaty, co oznacza, że rata może wzrosnąć lub spaść.

Czy dłuższy okres spłaty oznacza tańszy kredyt?

Nie. Dłuższy okres zwykle obniża miesięczną ratę, ale zwiększa łączny koszt odsetek. Krótszy okres oznacza wyższą ratę, ale zwykle niższy całkowity koszt kredytu.

Czy kalkulator pokazuje RRSO?

Nie. Kalkulator pokazuje orientacyjny koszt kredytu na podstawie wpisanego oprocentowania i prowizji. Oficjalne RRSO, które uwzględnia dodatkowe koszty i opłaty, znajdziesz w formularzu informacyjnym konkretnego banku.

Czy wynik kalkulatora oznacza, że bank przyzna kredyt?

Nie. Bank osobno ocenia zdolność kredytową, historię w BIK, scoring, źródło dochodu i dokumenty. Wynik kalkulatora ma charakter orientacyjny i nie stanowi decyzji kredytowej ani oferty banku.

Czy wcześniejsza spłata kredytu gotówkowego się opłaca?

Wcześniejsza spłata może ograniczyć przyszłe odsetki, ale zasady rozliczenia zależą od konkretnej umowy. Warto wcześniej sprawdzić w banku, czy i na jakich zasadach naliczana jest ewentualna opłata za wcześniejszą spłatę.

Zobacz też inne kalkulatory

Kalkulator raty kredytu Kalkulator zdolności kredytowej Wynajem czy zakup Kalkulator nadpłaty Kalkulator refinansowania